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“어린이 때 알레르기 있었는데, 실손보험 가입할 때 말해야 하나요?”
“몇 년 전에 치료받았던 위염도 고지 대상인가요?”
실손보험 가입 시 빠질 수 없는 단계, 바로 '과거 병력 고지'입니다.
이 단계에서 제대로 알리지 않으면,
나중에 보험금이 지급 거절되거나 계약이 해지될 수 있어요.
그래서 오늘은
실손보험 가입 전 꼭 알아야 할 과거 병력 고지 기준 3가지를
사례 중심으로 쉽고 정확하게 알려드릴게요.
✅ 실손보험 가입 전 '고지의무'란?
보험사에서는 가입자 건강 상태에 따라 위험을 평가하기 때문에
가입자는 계약 시점 기준으로
과거 질병이나 치료 이력을 반드시 알려야 할 ‘고지의무’가 있습니다.
📌고지를 하지 않거나 허위로 고지하면,
→ 보험금이 지급되지 않거나 계약이 무효 처리될 수 있어요.
✅ 실손보험 고지 기준은 ‘3-5-7 원칙’
| 고지항목 | 기준 기간 | 예시 |
| 입원/수술 | 최근 5년 | 수술·입원 기록은 5년 이내 모두 고지 |
| 진료/투약 | 최근 3개월~1년 | 감기 등 경미한 질병은 제외될 수도 있음 |
| 특정 질병 | 최근 7년 이내 | 암, 심장질환, 뇌졸중 등 중증질환은 7년까지 보고 |
📌 보험사별로 약간씩 차이는 있으므로 반드시 가입 설계서 확인 필요
✅ 고지 대상이 되는 병력의 대표 사례
| 고지대상 O |
고지대상 X |
| ⭕위염, 역류성 식도염 치료 3개월 이상 | ❌감기, 1~2회 치료 후 완치 |
| ⭕당뇨병, 고혈압, 갑상선질환 등 만성질환 | ❌타박상, 찰과상 |
| ⭕알레르기성 비염, 아토피 지속적 진료 | ❌예방접종, 건강검진 |
| ⭕최근 5년 내 수술 (맹장, 디스크 등) | ❌진료 기록 없이 문의만 한 경우 |
📌 팁:
🔸진료 횟수가 2~3회 이상이거나,
🔸투약 기간이 1주 이상이면 고지 대상일 가능성 높습니다.
✅ 실손보험 고지사항 체크리스트
가입 전 아래 항목을 기준으로 병원 기록을 미리 정리해 두면 고지 단계에서 혼란이 줄어듭니다.
✔️ 최근 5년 내 입원 또는 수술 이력
✔️ 최근 3개월~1년 내 질환 치료 또는 약 복용 이력
✔️ 현재 앓고 있는 만성질환 여부
✔️ 자주 다니는 병원 및 진료 내역 확인
✔️ 실손보험 이외 다른 보험에서 진단받은 이력
☑️ 고지 안 해도 되는 사례 (실제 질문 기반)
Q. 감기 때문에 소아과 2번 다녀온 기록도 고지해야 하나요?
🅰️ 일반 감기 1~2회는 고지 대상 아님 ❌
(단, 합병증이 있었다면 예외)
Q. 고등학교 때 아토피 진단받았는데, 최근 치료 기록은 없어요.
🅰️ 5년 이내 치료기록 있다면 고지 필요 ⭕
🅰️ 최근 기록 없으면 면제 가능성 있음
Q. 위내시경 받고 약만 처방받았어요. 고지 대상인가요?
🅰️ 진단명이 남고 약 처방 기록이 있다면 고지 필요 ⭕
☑️ 고지할 때 이런 실수는 피해야 해요!
❌ “말 안 하면 모르겠지…”
➡️보험사 청구 시 병원 기록 다 확인됨
❌ “약 몇 번만 먹은 건데요?”
➡️ 횟수가 아닌 ‘진단명’ 기준
❌ “옛날 일이라 기억 안 나요”
➡️ 병원 진료기록은 보험사에서 확인 가능
정직한 고지 = 보험금 수령의 첫 조건입니다.
✅ 마무리 요약
실손보험은 ‘어떻게 가입하느냐’보다
‘가입할 때 정직하게 고지했느냐’가 더 중요합니다.
✔ 최근 3~5년 내 병력, 진료, 수술 이력 확인
✔ 증상이 경미하더라도 진단명이 있으면 고지
✔ 고지 누락 시 보험금 거절 or 계약 해지 가능
✔ 헷갈릴 땐 설계사나 보험사 콜센터에 문의 후 진행
“실손보험은 나중에 보험금을 잘 받기 위한 안전장치입니다.
가입 전 고지사항만 정확히 숙지해도 불이익 없이 내 보험을 지킬 수 있어요.
보험은 꼼꼼하게, 고지는 정직하게 시작해 보세요
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